Funciones del profesional

Según el diccionario de la Real Academia de la Lengua Española, la palabra "Perito" define al "sabio, experimentado, hábil, práctico en una ciencia o arte". Si miramos el diccionario de sinónimos veremos reforzada la definición anterior con términos tales como "experto, experimentado, ducho en una materia". Está claro pues que lo que define a un perito es su grado de conocimiento de la materia de la que trate. Pero entre los muchos expertos o peritos que hoy nos encontramos en nuestra sociedad, ¿qué es lo que diferencia a un perito, que tiene una determinación concreta como es el "Perito de Seguros"?

El Perito de Seguros es el técnico experto en una materia que además conoce la técnica aseguradora y el contrato de seguro. Es decir, tiene un plus sobre otro perito, conocedor de una técnica concreta, y es que nuestro Perito de Seguros hace además una incursión en el terreno del Derecho puesto que a mayores del conocimiento técnico, tiene que interpretar un condicionado de un contrato de seguro, o en algunos casos varios contratos de forma simultanea.

Es por ello que la Ley lo define a través de las funciones que el Perito de Seguros realiza. Así pues la Disposición Adicional Décima de la  Ley 20/2015 de 14 de julio Ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras en su disposición adicional décima reza literalmente: 

"Son peritos de seguros quienes dictaminan sobre las causas del siniestro, la valoración de los daños y las demás circunstancias que influyen en la determinación de la indemnización derivada de un contrato de seguro y formulan la propuesta de importe líquido de la indemnización".

El Real Decreto 1060/2015 de 20 noviembre, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras en su disposición adicional undécima nos define literalmente:

"Los peritos de seguros, comisarios de averías y liquidadores de averías que intervengan en el procedimiento de tasación pericial contradictoria deberán tener conocimiento suficiente de la técnica de la pericia aseguradora. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones podrá desarrollar por circular los mecanismos de acreditación de conocimientos exigibles a los peritos de seguros, comisarios de averías y liquidadores de averías". 

Si analizamos cada una de los elementos anteriores veremos que:

- El perito investiga y analiza las causas del siniestro, ya que ante un contrato de seguro la causa es el factor determinante de la existencia o no de cobertura, es decir un siniestro puede ser la consecuencia de hechos o acciones diversas como causa del mismo y puede suceder que el contrato o póliza de seguro no cubra todas esas posibles causas. Así la Ley excluye los casos en los que el asegurado haya obrado con dolo o mala fe y hoy en día son habituales las cláusulas que excluyen la cobertura o atenúan o eximen las obligaciones del asegurador en casos por ejemplo, de negligencia del asegurado o del tomador del seguro. En todos estos casos se precisa de la opinión técnica y cualificada del Perito de Seguros.

- Valora los daños, lo que implica las necesarias tasaciones del valor del bien objeto del seguro y de los daños producidos en el mismo en el caso de seguros de daños a los objetos, y la evaluación de los daños físicos y psíquicos a las personas en caso de los seguros a las personas. Incluso pueden darse situaciones de valoración del daño producido a derechos, o a bienes intangibles o que implican un elevado grado de subjetividad, como pueda ser por ejemplo, la imagen.

- Valora las circunstancias que influyen en la determinación de la indemnización derivada de un contrato de seguro. Son muy numerosas las posibilidades de elementos que influyan en la determinación de dicha indemnización ya que dependerán en cada caso del bien asegurado, de la localización del riesgo asegurado, del siniestro acontecido, de las coberturas y exclusiones recogidas en la póliza, de la posible existencia de infraseguro, etc. El Perito de Seguros realiza dicha valoración de cara a determinar si la cobertura habrá de aplicarse en su totalidad o si en su caso habrá de aplicarse la "regla proporcional" o una "regla de equidad".

- Formula la propuesta de importe líquido de la indemnización. Por último y tras los trabajos sucintamente descritos, el Perito de Seguros manifiesta la que a leal saber y entender debe ser la indemnización de un siniestro concreto cubierto por una póliza concreta.

Las especialidades

Actualmente la profesión de Perito de seguros tiene las siguientes especialidades, representadas todas ellas en la asociación:

- Peritos de Seguros de Autos - Peritos de Seguros de Embarcaciones de Recreo

- Peritos de Seguros de Incendios y Riesgos Diversos

- Peritos de Seguros Agrarios

- Peritos de Seguros Médicos

A la que hay que añadir la profesión de Comisario de Averías.

Las funciones del comisario de averías

Según la citada normativa la función que desarrollan los Comisarios de Averías son las referidas en los artículos 853, 854 y 869 del Código de Comercio

Extensión de las funciones de los peritos de seguros

Los peritos de seguros no son ajenos en absoluto al dinamismo de la economía y en concreto al del sector asegurador, sufriendo las consecuencias positivas y negativas de dicho dinamismo.

Dentro de lo positivo se encuentra el hecho de que junto con las ampliaciones importantes de las coberturas que los seguros han experimentado en los últimos años, lo que ha llevado aparejado la aparición de nuevos tipos de siniestros a los que hacer frente, los peritos han incrementado sus campos de actuación.

Sirva de ejemplo en este sentido la aparición de la cobertura de pérdida de beneficios asociada a las pólizas de incendios de las empresas y negocios, que ha hecho que haya peritos que profundicen en dicha materia.

Hoy en día la gran expansión de las coberturas de Responsabilidad Civil ha provocado el necesario conocimiento de nuevas materias por parte de muchos profesionales que entran en situaciones cubiertas por complejas pólizas de seguros inimaginables hace apenas unos años.

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